平安集團首席創(chuàng)新官：金融科技可帶來更好的普惠金融
由亞洲銀行家主辦的2019中國未來金融峰會在北京舉行，本屆論壇圍繞建立開放和包容的金融社會、緩解小微企業(yè)融資困境等議題展開討論。平安集團首席創(chuàng)新執(zhí)行官Jonathan Larsen出席并發(fā)表演講，他表示，金融科技可以帶來更好的普惠金融，這是過去我們沒有看到的。在中國，目前大家都不攜帶現(xiàn)金的形式，已經(jīng)成為日常生活的組成部分，也是經(jīng)濟的組成部分，中國非常愿意使用第三方支付應(yīng)用，中國的智能手機滲透率和中國智能支付的滲透率基本上一致，80%的中國人口都在使用移動支付應(yīng)用。
以下為發(fā)言實錄：
以理：感謝首相閣下為我們分享這樣的全局觀念，您說到自貿(mào)協(xié)定、銀行聯(lián)盟、貨幣市場改革，我們可以把您剛才講到的宏觀層面要點融入到討論之中，我們希望盡可能完整的進行探討。
下面有請平安集團的首席創(chuàng)新執(zhí)行官Jonathan Larsen，與我們分享平安集團是怎么做的，他們是如何在當(dāng)前環(huán)境下探索機遇的，尤其是金融服務(wù)行業(yè)中，資本、科技領(lǐng)域有哪些機遇。
Jonathan Larsen：非常感謝以理主席，今天很榮幸能夠來到現(xiàn)場與大家分享。
首先，金融科技現(xiàn)在是真實發(fā)生的趨勢，它也引來了大量資金，有兩個要點：
第一點：創(chuàng)投的投資規(guī)模不斷增加，六七年前，從30億美元到去年的接近430億美元，今年我們非常期待它如何繼續(xù)發(fā)展。
第二點：戰(zhàn)略資本不斷的涌入金融科技公司，比如去年達到了1800億美金，幾乎相當(dāng)于兩個高盛的規(guī)模，如果按照10年的復(fù)合增長率來說，它會給整個格局帶來巨大沖擊。
追溯到2013年來看，我們已經(jīng)能感受到金融科技成為全球級的現(xiàn)象，一方面是美國，另一方面是中國的崛起勢頭不容小覷，但是同時歐洲的正在崛起。
可能我的觀點和前首相的觀點稍微不同，沒有那么悲觀，尤其是去年，最頂尖的三大金融科技公司都是位于中國的，其中一個就是我們自己的平臺陸金所，在金融科技方面，我們追溯了全球范圍內(nèi)7500多家金融科技公司，有很多公司也許活不下來，但是我們看到更多的公司已經(jīng)突破了10億美金，甚至百億美金的門檻，尤其現(xiàn)在在超過百億的中已經(jīng)有5個公司成為巨頭。
我在這里列出了一些關(guān)鍵的要點，金融科技公司幾乎可以覆蓋到每一個金融服務(wù)領(lǐng)域，從理論上來說，在務(wù)實、具體落地層面我們可能還沒有完整達到這個愿景，但是它是有可能實現(xiàn)的。
我們處在金融科技的早期，更多在1.0的時期，更多的是直接面向客戶的模式，比如有很多全球公司都是圍繞終端公司的，比如直接貸款機構(gòu)、直接支付公司（比如支付寶），這些都是走在前列的公司。
在過去5-6年中，金融科技2.0公司的崛起，這些是賦能的技術(shù)，這些公司不是要與傳統(tǒng)的銀行、資金管理機構(gòu)、保險公司直接競爭，而是幫助這些傳統(tǒng)機構(gòu)重新變革，改善它們的服務(wù)，這樣的公司例子有很多。
比如說這個也是我們現(xiàn)在的主流趨勢，金融科技2.0是非常值錢的一個價值主張，如果你想擴大客戶價值，你需要支付大量成本，金融科技2.0更多聚焦于現(xiàn)有的金融機構(gòu)，而對于有一些金融科技的技術(shù)手段，我按照就緒成都進行了一個排序，包括云技術(shù)、生物識別技術(shù)，尤其是在云技術(shù)方面，主要是平臺的應(yīng)用，我們主要是通過助力傳統(tǒng)銀行和機構(gòu)的障礙，來更好的提供服務(wù)。
生物標(biāo)記主要是我們用指紋、人臉識別更好的支持手機的應(yīng)用，如果你給銀行打電話，現(xiàn)在通過你的語音識別來實現(xiàn)個人身份認(rèn)定。
除此之外，大家也非常關(guān)注人工智能的發(fā)展，我們公司尤其聚焦人工智能，我們有超過1000名內(nèi)部人工智能數(shù)據(jù)工程師，我們關(guān)注的包括自然語言處理，比如說我們已經(jīng)可以用語音機器人(15.690, 0.16, 1.03%)實現(xiàn)8-10分鐘的自然語言交流，而且顧客完全沒有辦法意識到自己和機器人對話，但是我們距離通用型的人工智能和通用對話機器人還有很長的路要走。
還有物聯(lián)網(wǎng)，隨著5G的發(fā)展，我們不需要強調(diào)物聯(lián)網(wǎng)的重要性了，萬物互聯(lián)讓我們能夠?qū)崿F(xiàn)任何工藝數(shù)字孿生的生成，將會轉(zhuǎn)變醫(yī)療領(lǐng)域、工業(yè)生產(chǎn)、汽車駕駛方式等。
還有數(shù)字代幣的趨勢，一方面是區(qū)塊鏈，另一方面是你可以在加密框架下表達你的合約，以安全數(shù)字化的形式實現(xiàn)貿(mào)易的便利化，也能夠在全球范圍內(nèi)生成更好的流動性。
這些都是非常強大的新創(chuàng)意和想法，也開始在很多領(lǐng)域不斷完善，在歐洲用好這些工具可能會解決很多國家邊界問題，也會帶來重大的影響。
那么金融科技是不是好事呢？在一些方面來說是很有優(yōu)勢的，金融科技可以給我們帶來更好的普惠金融，這是過去我們沒有看到的，尤其是現(xiàn)在在中國，目前大家都不攜帶現(xiàn)金的形式已經(jīng)成為日常生活的組成部分，也是經(jīng)濟的組成部分，中國非常愿意使用第三方支付應(yīng)用，中國的智能手機滲透率和中國智能支付的滲透率基本上一致，80%的中國人口都在使用移動支付應(yīng)用。
美國目前也是一個非常重要的市場，從百分比的角度來說，我們可以看到線上的管理平臺，比如平安推出了陸金所，這是一個領(lǐng)先的線上理財平臺，在中國的滲透率達到51%。
還有對消費級金融科技的應(yīng)用，目前美國稍微領(lǐng)先于中國，但是兩國在這個領(lǐng)域都實現(xiàn)了快速增長。
提供金融科技成本的效率，新興市場的數(shù)據(jù)，線上和線下服務(wù)之間的對比，目前80%的成本完全可以是金融科技帶來，具有很好的經(jīng)濟性，在中國過去5年當(dāng)中，實現(xiàn)平均8%的經(jīng)濟增長，從總體消費角度來說，年復(fù)合增長率是9%，所以線上支付等技術(shù)在不斷的推動中國實現(xiàn)消費年復(fù)合快速增長。
所有的數(shù)據(jù)本身并不一定具有相關(guān)性，但是它們之間的內(nèi)在聯(lián)系是一定程度上存在的，對我們來說，金融科技的確在給實體經(jīng)濟賦能，中國是一個占據(jù)美國經(jīng)濟70%比例的經(jīng)濟體，在移動支付、電商交易方面遠遠領(lǐng)先于美國，在資產(chǎn)管理、理財?shù)慕嵌葋碚f，目前正在不斷追趕美國的腳步，同時在P2P的方面，也領(lǐng)先于美國。
我們在這里能夠找到很多細(xì)節(jié)的信息，告訴我們?yōu)槭裁粗袊軌蜃龅竭@些，如果我們要高屋建瓴的講，跨越式的效應(yīng)是金融科技發(fā)展的重要趨勢。
目前如果突然朝著線上支付轉(zhuǎn)型，往往需要一系列的條件，中國在過去對新科技的接受度提供了非常重要的條件，當(dāng)今有很多重要的驅(qū)動因素，很多來自于現(xiàn)有的金融行業(yè)，還有很多技術(shù)行業(yè)的巨頭在不斷的進入中國行業(yè)中，還有金融科技的初創(chuàng)公司。
目前我們還沒有搞清楚到底這些巨頭企業(yè)到底是要成為保險公司，還是銀行金融機構(gòu)，它們開始越來越多敢于承擔(dān)金融行業(yè)當(dāng)中存在的風(fēng)險，目前全世界的銀行都在嘗試資本回報，在這方面面臨很多的挑戰(zhàn)，現(xiàn)在未能對數(shù)字化帶來的顛覆適應(yīng)的銀行正處在橙色的線，未來的前景令人感到悲觀。
平安從非常傳統(tǒng)的金融機構(gòu)，1988年成立開始到2017年左右，開始朝著數(shù)字化轉(zhuǎn)型，擁抱云、接受新技術(shù)、對核心業(yè)務(wù)進行數(shù)字化變革，由此能夠建立起很多新業(yè)務(wù)，比如陸金所在去年實現(xiàn)了390多億估值，剛剛完成了自己的C輪融資，平安醫(yī)生也實現(xiàn)了2.5億用戶，向中國用戶提供醫(yī)療方面的金融服務(wù)。
所以，越來越多的數(shù)據(jù)將會幫助我們創(chuàng)造新價值，對我們來說這里有三個非常重要的差異化因素，使我們的公司能夠建立獨一無二的生態(tài)系統(tǒng)和實現(xiàn)我們的比較優(yōu)勢。
第一，我們擁有5億互聯(lián)網(wǎng)用戶。
第二，我們擁有獨有的數(shù)據(jù)，我們的獨有數(shù)據(jù)本身都是極聚價值的數(shù)據(jù)。
第三，我們有32家不同業(yè)務(wù)線覆蓋金融服務(wù)各個領(lǐng)域，包括健康、電商，這些業(yè)務(wù)很大程度上都創(chuàng)造了把技術(shù)和AI應(yīng)用在各個領(lǐng)域的情景。
從技術(shù)角度來說，剛才我提到了我們有3萬多個研發(fā)方面人員，有3000多名工程師，就像很多中國企業(yè)一樣，我們能夠創(chuàng)造本身吸引科技人才的聲譽，我們認(rèn)為目前技術(shù)帶來的機會非常真實。
現(xiàn)在我們生活的世界要求我們?nèi)ソ⒑献骰锇殛P(guān)系，只有通過合作，才能夠解決世界上的問題，不能各自為戰(zhàn)，對現(xiàn)有的金融機構(gòu)來說如何更好的擁抱金融科技2.0、接受大數(shù)據(jù)帶來的新技術(shù)呢？這些都將會成為至關(guān)重要的成敗因素。
我們也看到我們需要進一步的整合各自的生態(tài)系統(tǒng)，在中國是這樣，在其它國家也是如此，亞馬遜、蘋果、谷歌這些巨頭現(xiàn)在都在建立自己的生態(tài)系統(tǒng)集群，政府的監(jiān)管未來將會變得越來越重要，在金融科技發(fā)展的各個領(lǐng)域，以往存在監(jiān)管的空白，現(xiàn)在政府不斷的介入這些領(lǐng)域的監(jiān)管，大的科技巨頭現(xiàn)在也在采取行動，以往谷歌可能想要成為支付解決措施的提供者，現(xiàn)在阿里巴巴還有其它的公司，與其說它們是Fintech，不如說它們是Techfin，也就是基于技術(shù)的金融公司。
