打造開放平臺布局科技輸出 馬上金融技術(shù)競爭優(yōu)勢日益凸顯
歷經(jīng)10年的發(fā)展，消費金融已經(jīng)成長為拉動我國經(jīng)濟增長的主要力量。有數(shù)據(jù)預測，到2020年消費金融規(guī)模將突破10萬億元，每年獲客增長率超過20%，消費金融市場巨大。
就在一個多以前，國務院印發(fā)了《關(guān)于加快發(fā)展流通促進商業(yè)消費的意見》，其中特別提到要鼓勵金融機構(gòu)創(chuàng)新消費信貸產(chǎn)品和服務，推動專業(yè)化消費金融組織發(fā)展，加大對新消費等金融支持。消費金融成為刺激消費，拉動內(nèi)需的重要動力。
2009年7月，國務院發(fā)布《消費金融公司試點管理辦法》，指出通過成立消費金融公司來鼓勵發(fā)展消費金融業(yè)務，以彌補銀行信貸無法覆蓋的消費金融需求缺口，更好的踐行普惠金融理念。截至目前，持牌消費金融公司已經(jīng)達24家。
近幾年，消費金融行業(yè)的競爭日益加劇，很多公司都在尋求新的增長點，科技賦能就是其中之一。馬上消費金融作為持牌消費金融公司的代表，其與各金融機構(gòu)已實現(xiàn)客戶資源協(xié)同、金融科技協(xié)同、風控大數(shù)據(jù)協(xié)同、智能客服和智能貸后管理協(xié)同的多元化綜合性協(xié)同合作。
賦能B端企業(yè)成為當下金融科技公司的“時髦”業(yè)務，馬上消費金融致力于打造開放性平臺，未來的科技布局為“兩大聚焦領(lǐng)域+五大技術(shù)持續(xù)創(chuàng)新”。其中，兩大聚焦領(lǐng)域是金融科技、零售科技；五大技術(shù)持續(xù)創(chuàng)新包括：云平臺、人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、生物識別。
科技成為消費金融行業(yè)的競爭力
9月24日，國家金融與發(fā)展實驗室發(fā)布的《2019年中國消費金融發(fā)展報告》指出，目前我國消費金融獲得率偏低，仍有近40%成年人從未獲得過消費金融服務。消費金融能夠擴大內(nèi)需帶動消費，未來五年還有較大發(fā)展空間，表內(nèi)消費金融占總信貸規(guī)模有可能突破25%。
自2009年8月，國務院宣布啟動消費金融試點以來，至今十年間，銀保監(jiān)會累計批復24家持牌消費金融公司。在已公布的半年報中，多數(shù)持牌消費金融公司的總資產(chǎn)同比有所提高。據(jù)融360大數(shù)據(jù)研究院統(tǒng)計，消費金融行業(yè)總資產(chǎn)的平均增速為81.62%，速度依然較快。
值得一提的是，當前的消費金融行業(yè)除了在C端業(yè)務表現(xiàn)亮眼外，其科技輸出能力也不容小覷，成為新的利潤增長點。
目前，金融科技正在大范圍應用，但是傳統(tǒng)金融機構(gòu)等在科技能力和科技人才方面缺口相當大，這讓既懂金融又有強大科技研發(fā)實力的金融科技公司看到了機會，馬上消費金融就是這些科技金融公司的佼佼者之一。
馬上消費金融于2015年6月正式開業(yè)，初始注冊資本5億元，是銀保監(jiān)會批復籌建的第二批持牌消費金融公司，先后引入了重慶百貨、重慶銀行等國有股東，以及物美集團、陽光保險、浙江小商品城等多元化股東。公司于2016、2017、2018年分別完成三次增資擴股，注冊資本金達40億元。
成立四年多以來，其資產(chǎn)規(guī)模就已經(jīng)超過500億元，同比增長46.78%，2019年上半年實現(xiàn)營業(yè)收入44.09億元，凈利潤3.01億元，在已獲批的24家持牌消費金融公司中始終位于TOP5。
近些年來，馬上消費金融發(fā)展強勁，，并在2016年首個會計年度實現(xiàn)盈利。
2017年，除了加速發(fā)展消費金融業(yè)務，馬上消費金融開始在科技方面小試牛刀，如上線了XMA智能客服系統(tǒng)、Face X活體人臉識別技術(shù)2.0等，還自主研發(fā)了智能聯(lián)絡中心系統(tǒng)ICC，馬上消費金融稱，“科技賦能提升客戶服務效率”。
彼時，馬上消費金融創(chuàng)始人兼CEO趙國慶認為，“技術(shù)之戰(zhàn)，金融只是戰(zhàn)場”，科技創(chuàng)新將成為消費金融的核心競爭力。馬上消費金融CTO蔣寧表示，馬上消費金融將會在消費金融領(lǐng)域以人工智能技術(shù)為核心全面發(fā)力，以科技力量踐行普惠金融。
截至2019年上半年，馬上消費金融已累計服務全國30余個省份，注冊用戶超過7000萬。累計放款2319億，與超過180個場景進行深度合作。累計為2980余萬農(nóng)村用戶及3500萬縣域用戶提供消費金融服務，已正式獲得銀行同業(yè)授信及聯(lián)合貸款授信的金融機構(gòu)數(shù)量近200家。如今，科技已經(jīng)成為馬上消費金融的主要競爭力。目前，馬上消費金融已自主研發(fā)了涵蓋中后臺全部業(yè)務流程的600多個核心交易系統(tǒng)，促成5000萬次商品交易，建設了1家省部級實驗室，1家博士后流動站。截至2018年底已經(jīng)申請170余項專利，趙國慶表示，預計還會拿到100個專利。
打造開放性平臺 加碼研發(fā)投入5億元
隨著持牌消費金融兩極分化加劇，頭部公司競爭激烈，馬上消費金融除了加強自身的消費金融業(yè)務外，更多的是定位于一家科技驅(qū)動金融科技公司。
其打造的全場景智能客戶服務平臺、智能催收云平臺、SAAS化智慧雙錄服務平臺等已經(jīng)取得了一定的成效。
這樣的成績與馬上消費金融在人力、科技研發(fā)上的大量投入是分不開的。
首先，馬上消費金融的研發(fā)團隊已超過900人，大數(shù)據(jù)風控團隊300余人，占全體員工一半以上。這在持牌消費金融公司中是不多見的。
其次，馬上消費金融對技術(shù)投入可以說不計成本，已累計投入5.4億元科技研發(fā)費用，之后還將在研發(fā)投入上投資5億元。趙國慶曾表示，“科技對金融已經(jīng)由支撐作用過渡到引領(lǐng)作用，未來三年公司會將收入的8%投入科技研究，為金融賦能高科技。”
科技輸出能力已經(jīng)成為馬上消費金融的主要競爭力之一。
當前，馬上消費金融的科技戰(zhàn)略已從閉環(huán)走向開放，聚焦開放平臺戰(zhàn)略，重點布局金融科技與零售科技兩大領(lǐng)域，輸出智能客服、人臉識別、活體識別、金融云平臺等一系列科技能力。
所謂開放平臺戰(zhàn)略，馬上消費金融解釋為，平臺將自主研發(fā)的系統(tǒng)與技術(shù)逐步標準化、模塊化、平臺化，將其作為通用能力為各大合作機構(gòu)賦能，提供端對端、系統(tǒng)化、局部或者整體的解決方案，可以使合作機構(gòu)能夠降低運營成本、改善用戶體驗，促進產(chǎn)品創(chuàng)新。
2019年1月，“馬上消費金融開放平臺”官網(wǎng)正式上線。隨著開放平臺戰(zhàn)略的不斷推進，馬上消費金融正在以金融科技的力量做到萬物適配，既能對接資產(chǎn)端，又能整合各資金端實現(xiàn)有效路由，做到資產(chǎn)端與資金端的靈活匹配。
目前馬上消費金融開放平臺的戰(zhàn)略已經(jīng)邁出了重要一步，通過金融科技的持續(xù)投入，資產(chǎn)端與資金端接入的效率和質(zhì)量不斷提高，貸款不良率的持續(xù)降低，海量用戶小額貸款的資金需求必然得到充分滿足，最終形成資產(chǎn)、資金端的閉環(huán)業(yè)務鏈。
為多個行業(yè)提供科技輸出能力
今年以來，馬上消費金融利用云平臺、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、生物識別五大技術(shù)，自主研發(fā)了各項技術(shù)、科技輸出產(chǎn)品以及科技產(chǎn)品等。
在自研技術(shù)方面，馬上消費金融利用生物識別等技術(shù)研發(fā)了包括但不限于唇語識別技術(shù)、靜默活體識別系統(tǒng)、空號檢測技術(shù)、對話設計模式等，可以有效提升用戶體驗、反欺詐能力也相對較強。
基于已有技術(shù)，馬上消費金融還與重慶郵電大學聯(lián)合研發(fā)了“語音噪聲去除系統(tǒng)”項目，語音識別準確率提高0.55%。其自主研發(fā)的智能語音系統(tǒng)正式上線了智能打斷服務，可以解決一些廠商產(chǎn)品同質(zhì)化較為嚴重，底層技術(shù)突破性不大，只能處理簡單重復問題，還未實現(xiàn)有效及時響應用戶問題等更人性化、更懂用戶的服務能力等痛點。
傳統(tǒng)人工服務普遍面臨效率低下和服務質(zhì)量不高的困境，馬上消費金融通過人工智能與人工的協(xié)同，可以提升客服效率并優(yōu)化用戶體驗。
目前，消費金融行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)之一是要有自己的場景，形成自身的消費金融生態(tài)圈。在今年初，馬上消費金融已經(jīng)將“AI+場景+金融”提上議程，成為發(fā)展的戰(zhàn)略之一。
針對物流和酒店等行業(yè)，馬上消費金融上線了城市智慧物流配送平臺以及智慧酒店綜合服務管理平臺，前者可實現(xiàn)人、貨、場三者之間的匹配，從供應鏈、倉儲到配送，形成一整套完整的物流體系，催生新的零售業(yè)態(tài)，后者可實現(xiàn)旅客自助辦理入住、續(xù)住、同住、退房、發(fā)票開具、線上預定等全過程業(yè)務，相比于人工效率提升了6倍以上，覆蓋了酒店前臺至少80%的工作量。
近幾年，關(guān)于科技賦能的呼聲越來越高，更多的公司強調(diào)“科技輸出能力”，力求以科技為支點，依托于自身的科技能力和金融應用場景，加快對外輸出技術(shù)，為中小微企業(yè)和行業(yè)賦能。
隨著人工智能、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)的出現(xiàn)，金融科技行業(yè)面臨“瓶頸期”，關(guān)于科技賦能的理念日漸深入各家公司的計劃中。
目前馬上消費金融已為銀行、信托、保險、酒店、零售、物流等不同行業(yè)提供依托云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)的業(yè)務技術(shù)解決方案，內(nèi)容包括IT、營銷獲客、風控、客服等多個領(lǐng)域。趙國慶表示，“誰掌握了自主核心科技，誰就把握了核心競爭力。”
其研發(fā)的科技輸出產(chǎn)品包括全場景智能客戶服務平臺、智能催收云平臺等，利用了AI、云平臺、大數(shù)據(jù)、生物識別等多項技術(shù)。
當然，馬上消費金融的科技輸出能力不限于此。事實上，從2018年以來，馬上消費金融就一直堅持構(gòu)建科技自主研發(fā)能力，以形成科技驅(qū)動的核心競爭力。
