金融科技需要精耕細(xì)作 代表委員再提強(qiáng)化監(jiān)管
2020年，一場(chǎng)突如其來的新冠肺炎疫情，讓包括金融在內(nèi)的諸多行業(yè)意識(shí)到發(fā)展“無接觸”業(yè)務(wù)的迫切性，各行各業(yè)加快了邁向科技化進(jìn)程的步伐。
5月18日，中國人民銀行召開的科技工作電視電話會(huì)議亦指出，疫情既檢驗(yàn)了“十三五”期間金融業(yè)科技發(fā)展成效，也暴露出一些短板和不足。金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型更為迫切，金融網(wǎng)絡(luò)安全形勢(shì)更為嚴(yán)峻，金融業(yè)科技治理任重道遠(yuǎn)。
5月21日，全國政協(xié)十三屆三次會(huì)議在京召開，我國正式進(jìn)入兩會(huì)時(shí)間。對(duì)于金融科技這個(gè)熱門話題，代表委員們?cè)诳隙ń鹑诳萍贾?shí)體經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，希望進(jìn)一步強(qiáng)化金融科技的監(jiān)管體系，并給金融機(jī)構(gòu)更多創(chuàng)新的機(jī)會(huì)。
從跑馬圈地到精耕細(xì)作
作為輸血實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要力量，金融機(jī)構(gòu)十分注重發(fā)展科技能力。隨著大數(shù)據(jù)、5G、人工智能等技術(shù)日趨成熟，金融機(jī)構(gòu)的科技水平正式進(jìn)入精耕細(xì)作的時(shí)代。全國政協(xié)委員、中國保監(jiān)會(huì)原副主席周延禮指出，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，需要通過科技實(shí)現(xiàn)服務(wù)、效率、產(chǎn)品等方面的提升。
近年來，線上金融發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁。以銀行業(yè)為例，根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，2019年全行業(yè)離柜率為89.77%。疫情發(fā)生以來，我國銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)更是創(chuàng)新產(chǎn)品、打通渠道，基于互聯(lián)網(wǎng)開展支付繳費(fèi)、授信審批等業(yè)務(wù)，支撐疫情期間金融服務(wù)不斷、保障更強(qiáng)。
全國人大代表、鄭州銀行董事長王天宇認(rèn)為，銀行業(yè)發(fā)展正邁入4.0時(shí)代，其定位不僅是金融服務(wù)的提供者，還是金融生態(tài)圈的締造者、開放銀行的建設(shè)者。疫情更推動(dòng)了數(shù)字金融服務(wù)的迅速發(fā)展⋯⋯眾多因素促使銀行加快推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以突破經(jīng)營發(fā)展面臨的困境。
就資本市場(chǎng)而言，全國政協(xié)委員、東方財(cái)富信息有限公司董事長其實(shí)表示，相對(duì)而言，證券行業(yè)整體受疫情影響較小，其中一個(gè)重要原因是證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)高度線上化。“2013年線上開戶放開后，越來越多的證券公司通過自建APP等方式將投資交易線上化。目前，部分券商通過移動(dòng)終端開戶和交易的比例達(dá)到90%以上。” 其實(shí)指出。
其實(shí)認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)將未來進(jìn)入一個(gè)與傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)全面融合發(fā)展的新階段，進(jìn)而有力推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)進(jìn)一步發(fā)展，同時(shí)也會(huì)進(jìn)一步加快證券業(yè)務(wù)全面線上化的發(fā)展步伐�；诖�，其實(shí)建議，在金融科技賦能下，借鑒創(chuàng)業(yè)板和科創(chuàng)板交易權(quán)限線上開通經(jīng)驗(yàn)，充分利用視頻認(rèn)證、人臉識(shí)別、人工智能等身份認(rèn)證與電子存證技術(shù)，加快推動(dòng)開通各類權(quán)限業(yè)務(wù)線上化辦理，最終實(shí)現(xiàn)證券業(yè)務(wù)全面線上化。
就保險(xiǎn)領(lǐng)域的科技發(fā)展，周延禮以區(qū)塊鏈為例指出，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的重要意義，主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面。其一是區(qū)塊鏈技術(shù)從本質(zhì)上解決了互信問題，在保護(hù)數(shù)據(jù)隱私的前提下打破信息壁壘；其二是區(qū)塊鏈能夠幫助保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)降本增效，特別是在疫情后復(fù)工復(fù)產(chǎn)的關(guān)鍵時(shí)期，區(qū)塊鏈能夠提供更多的科技支撐和風(fēng)險(xiǎn)保障。
在區(qū)塊鏈技術(shù)快速發(fā)展并加速推進(jìn)應(yīng)用的同時(shí)，其也面臨著數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)的挑戰(zhàn)。對(duì)此，周延禮給出了四點(diǎn)建議：一是加快數(shù)據(jù)保護(hù)統(tǒng)一立法；二是推進(jìn)建立金融科技行業(yè)自律組織，應(yīng)從自身國情出發(fā)，構(gòu)建符合中國自身發(fā)展的數(shù)據(jù)管理制度；三是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)構(gòu)建完備的數(shù)據(jù)治理體系；四是新興金融科技企業(yè)應(yīng)更審慎處理數(shù)據(jù)。
在利用金融科技防控風(fēng)險(xiǎn)方面，全國政協(xié)委員、恒銀金融科技股份有限公司黨委書記、董事長江浩然亦指出，目前智能風(fēng)控已經(jīng)在各大銀行、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、汽車金融、保險(xiǎn)等領(lǐng)域廣泛應(yīng)用，智能風(fēng)控利用人工智能技術(shù)構(gòu)建風(fēng)控模型，將模型應(yīng)用到授信定價(jià)、貸前審批、貸后監(jiān)控、反欺詐等業(yè)務(wù)流程，不僅提高了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控能力，還通過對(duì)金融機(jī)構(gòu)各個(gè)業(yè)務(wù)流程的升級(jí)改造來協(xié)助其形成“數(shù)字+服務(wù)+場(chǎng)景”的生態(tài)模式。
不過，江浩然提示，隨著新消費(fèi)金融、移動(dòng)支付、電子商務(wù)等行業(yè)的快速崛起，風(fēng)口之下也裹挾著大量風(fēng)險(xiǎn)和欺詐。針對(duì)上述問題，江浩然提出了四點(diǎn)建議：一是完善智能風(fēng)控行業(yè)相關(guān)法律法規(guī)和規(guī)制框架；二是建立包容審慎監(jiān)管和柔性監(jiān)管機(jī)制；三是推進(jìn)智能風(fēng)控行業(yè)自律；四是出臺(tái)金融業(yè)個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)合規(guī)操作指南。
金融科技成“六穩(wěn)”“六保”重要抓手
科技賦能金融業(yè)務(wù)后，最終目的是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。今年以來，相關(guān)部門多次提到了金融科技對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要性。如5月14日，圍繞關(guān)于產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈問題，中共中央政治局常務(wù)委員會(huì)會(huì)議強(qiáng)調(diào)，在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中要加強(qiáng)數(shù)字技術(shù)的支撐，打通痛點(diǎn)。
周延禮認(rèn)為，數(shù)字技術(shù)在服務(wù)“六穩(wěn)”“六保”的過程中是很重要的抓手。為此，他建議應(yīng)該繼續(xù)加大數(shù)字技術(shù)研發(fā)；圍繞區(qū)塊鏈認(rèn)證體系，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)和科技機(jī)構(gòu)的合作，服務(wù)于企業(yè)和個(gè)人，建立個(gè)人的信用金融的數(shù)字信用，形成一個(gè)信用體系平臺(tái)；對(duì)于金融科技監(jiān)管，雖然已經(jīng)開始進(jìn)行試點(diǎn)，但試點(diǎn)成熟以后要抓緊時(shí)間推廣。周延禮同時(shí)提示，對(duì)于數(shù)字化抵押品的問題要引起注意。
而在金融科技服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的過程中，普惠金融客戶是更能感受到金融業(yè)務(wù)可達(dá)到性變化的客群。
全國人大代表、騰訊董事會(huì)主席兼首席執(zhí)行官馬化騰指出，近期來看，“人力上云”“共享用工”等新模式，可以緩解中小微企業(yè)面臨的困境，增加企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，疏通經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的“毛細(xì)血管”。同時(shí)，強(qiáng)化金融服務(wù)的數(shù)字化升級(jí)，提升金融服務(wù)精準(zhǔn)性，疏通幫扶中小微企業(yè)“最后一公里”。就中長期而言，馬化騰認(rèn)為，做強(qiáng)“云平臺(tái)”，推動(dòng)傳統(tǒng)中小微企業(yè)進(jìn)行全面化數(shù)字化升級(jí)，有利于提升中小微企業(yè)的整體實(shí)力。
全國人大代表、中國人民銀行天津分行行長周振海亦指出，近年來，盡管我國普惠金融發(fā)展迅速，取得良好成效，但傳統(tǒng)的普惠金融發(fā)展模式仍然面臨商業(yè)可持續(xù)性差、供需難匹配、“最后一公里”難以打通等一系列全球性難題。當(dāng)前，以大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能和云計(jì)算等數(shù)字技術(shù)主導(dǎo)的新一輪技術(shù)革命正在世界范圍內(nèi)方興未艾，數(shù)字技術(shù)與普惠金融深入融合產(chǎn)生了數(shù)字普惠金融，深刻改變了普惠金融的發(fā)展方式，數(shù)字普惠金融在解決三農(nóng)、小微企業(yè)金融困局等方面發(fā)展?jié)摿薮蟆?br />“實(shí)踐中，數(shù)字普惠金融創(chuàng)新已成為不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)。不過，數(shù)字普惠金融的本質(zhì)仍然是金融，雖然實(shí)現(xiàn)了對(duì)傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)更好的管理，但也可能帶來新的風(fēng)險(xiǎn)，必須予以關(guān)注，并及時(shí)加以監(jiān)管規(guī)范。”國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛?cè)缡钦f。
由此，對(duì)于如何加快推進(jìn)數(shù)字普惠金融的全面發(fā)展，周振海建議，在做好頂層設(shè)計(jì)、加強(qiáng)基層試點(diǎn)的同時(shí)，要平衡風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)新、改進(jìn)金融監(jiān)管，破解難點(diǎn)痛點(diǎn)、構(gòu)建良好生態(tài)，并要加強(qiáng)金融教育、提升金融素養(yǎng)。
呼吁完善金融科技監(jiān)管體系
在眾多關(guān)于金融科技的提案和建議中，亦包括諸多對(duì)監(jiān)管層的希冀，主要建議監(jiān)管層盡快完善金融科技監(jiān)管體系，積極協(xié)調(diào)創(chuàng)新與風(fēng)控之間的關(guān)系。
十九屆四中全會(huì)提出，推進(jìn)國家治理體系和治理能力的現(xiàn)代化，在構(gòu)建職責(zé)明確、依法行政的政府治理體系中，突出大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)的作用，指出“要建立健全運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段進(jìn)行行政管理的制度規(guī)則”。
“就金融業(yè)而言，新一代信息技術(shù)加速滲透金融業(yè)，不斷推動(dòng)新興金融業(yè)態(tài)崛起及傳統(tǒng)金融業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。當(dāng)前，金融大數(shù)據(jù)搜集、整理與應(yīng)用能力已成為主權(quán)大國之間開展金融競(jìng)爭(zhēng)的主要依托力量，金融大數(shù)據(jù)治理已成為全球金融治理的重要內(nèi)容，并成為推動(dòng)全球金融治理機(jī)制變革和演化的重要力量�；诖耍瑧�(yīng)加快構(gòu)建雄安新區(qū)金融大數(shù)據(jù)中心。”全國人大代表、人民銀行石家莊中心支行行長陳建華建議。
他進(jìn)一步指出，金融監(jiān)管體系是現(xiàn)代金融的重要組成部分，也是一個(gè)國家金融治理水平的最直觀體現(xiàn)，構(gòu)建雄安新區(qū)金融大數(shù)據(jù)中心，可以改變目前各部門、各金融機(jī)構(gòu)、各金融市場(chǎng)分割的“信息孤島”現(xiàn)象，逐步消除監(jiān)管盲區(qū)。同時(shí)，借助雄安新區(qū)金融大數(shù)據(jù)中心，金融監(jiān)管部門可以解決由于數(shù)據(jù)信息滯后性、片面性帶來的問題，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管渠道電子化、監(jiān)管數(shù)據(jù)全面化、數(shù)據(jù)共享常態(tài)化，及時(shí)對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和預(yù)警，從而大幅提高金融監(jiān)管的精確性、完整性和時(shí)效性。此外，還可依托這一高效、安全、便捷、智能的金融基礎(chǔ)設(shè)施，構(gòu)建智能化的金融環(huán)境，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息共享和深度應(yīng)用，從而破除以往政府各監(jiān)管領(lǐng)域碎片化權(quán)力結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)宏觀政策協(xié)調(diào)配合，進(jìn)而提升國家金融管理效能。
就優(yōu)化金融監(jiān)管，王天宇則建議，監(jiān)管層應(yīng)適度放寬對(duì)中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面的監(jiān)管。他表示，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)持包容、開放的態(tài)度，并密切關(guān)注其發(fā)展中的問題，強(qiáng)調(diào)合法經(jīng)營和規(guī)范發(fā)展；應(yīng)放寬對(duì)于現(xiàn)場(chǎng)核查、核保、核簽的硬性要求，鼓勵(lì)中小銀行充分運(yùn)用遠(yuǎn)程視頻、OCR、人臉識(shí)別、電子簽名等金融科技手段完善客戶多元化身份認(rèn)證體系，利用互聯(lián)網(wǎng)科技手段為客戶提供更加便捷的金融服務(wù)體驗(yàn)。
王天宇同時(shí)建議，應(yīng)完善個(gè)人信息權(quán)利保護(hù)的法律法規(guī)。他指出，相關(guān)部門應(yīng)明確數(shù)據(jù)采集機(jī)構(gòu)不能收集及須經(jīng)信息主體同意才能收集的數(shù)據(jù)范圍，為大數(shù)據(jù)技術(shù)的有效應(yīng)用提供制度保障，保護(hù)借款人合理合法的信息權(quán)利。王天宇還建議，從監(jiān)管層面或行業(yè)協(xié)會(huì)層面，可以為中小銀行搭建“抱團(tuán)取暖”的平臺(tái)，通過加強(qiáng)信息交流、業(yè)務(wù)合作等方式，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的共贏。
《中國經(jīng)營報(bào)》記者注意到，上述提案和建議也與監(jiān)管層的發(fā)展步調(diào)相一致。央行近日召開的科技工作電視電話會(huì)議要求，2020年央行科技工作要不斷完善與現(xiàn)代央行制度相適應(yīng)的科技體制機(jī)制。包括加強(qiáng)科技支撐，深入開展“數(shù)字央行”建設(shè)，提升金融服務(wù)水平和金融監(jiān)管能力；加強(qiáng)金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全和信息化統(tǒng)籌指導(dǎo)，推動(dòng)落實(shí)金融領(lǐng)域密碼應(yīng)用與創(chuàng)新發(fā)展，筑牢金融網(wǎng)絡(luò)安全屏障；推動(dòng)金融科技高質(zhì)量發(fā)展，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力；推進(jìn)LEI應(yīng)用，優(yōu)化標(biāo)準(zhǔn)供給，提升金融標(biāo)準(zhǔn)治理水平。
