“保險(xiǎn)+科技”成為保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展新燃點(diǎn)
在科技創(chuàng)新的推動(dòng)下，保險(xiǎn)與科技的合作已成為行業(yè)發(fā)展新燃點(diǎn)，各路資本對(duì)保險(xiǎn)科技青睞有加，成為創(chuàng)業(yè)和投資增長(zhǎng)的熱點(diǎn)，“保險(xiǎn)+科技”形式已成為業(yè)內(nèi)發(fā)展常態(tài)。
近日，國(guó)際市場(chǎng)資本動(dòng)態(tài)再次透露出保險(xiǎn)與科技合作的強(qiáng)勢(shì)：數(shù)據(jù)分析和風(fēng)險(xiǎn)管理解決方案提供商REG獲得240萬(wàn)英鎊融資；區(qū)塊鏈保險(xiǎn)倡議組織B3i獲得日本SBI集團(tuán)約190萬(wàn)美元投資；資產(chǎn)分析初創(chuàng)公司ArturoAI完成種子系列融資并正式從美國(guó)家庭保險(xiǎn)中拆分；倫敦保險(xiǎn)科技初創(chuàng)公司Setoo與在線旅行社lm集團(tuán)合作提供創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)科技初創(chuàng)公司INSHUR和Uber合作提供保險(xiǎn)服務(wù)。
數(shù)據(jù)顯示，2018年，僅國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)科技領(lǐng)域就發(fā)生并購(gòu)融資約42起，同比增長(zhǎng)24％，共有38家保險(xiǎn)科創(chuàng)企業(yè)獲得資本支持。近日，瑞士再保險(xiǎn)北京分公司與騰訊旗下的微眾銀行合作，研究新的人工智能模型在再保險(xiǎn)方面的潛在應(yīng)用。瑞士再保險(xiǎn)北京分公司表示，雙方合作伙伴關(guān)系將為聯(lián)合學(xué)習(xí)、支持新的業(yè)務(wù)奠定基礎(chǔ)，并將鼓勵(lì)再保險(xiǎn)行業(yè)采用全新框架以提高技術(shù)能力。在國(guó)際票據(jù)掃描件文字識(shí)別和信息提取大賽中，中國(guó)平安（601318）集團(tuán)旗下的平安產(chǎn)險(xiǎn)人工智能團(tuán)隊(duì)脫穎而出，擊敗國(guó)內(nèi)外百余家參賽單位和隊(duì)伍，斬獲世界第一。平安產(chǎn)險(xiǎn)表示，未來(lái)將持續(xù)探索AI技術(shù)的場(chǎng)景化落地應(yīng)用，加速向科技轉(zhuǎn)型。在InsurancePOST發(fā)布的2019年度全球保險(xiǎn)科技百?gòu)?qiáng)公司榜單中，我國(guó)保險(xiǎn)科技代表平臺(tái)微保首次入榜即獲第一。
科技發(fā)展為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)巨大機(jī)遇。事實(shí)上，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展相對(duì)國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家起步較晚，但抓好第四次科技革命的機(jī)遇，可以為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展增添更多可能性。對(duì)此，中再壽險(xiǎn)擬任副總經(jīng)理胡曉表示，科技給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)的積極影響是多方面的。首先，獲得數(shù)據(jù)的數(shù)量更大、顆粒度更細(xì)，從而推動(dòng)保險(xiǎn)公司分析顆粒度的提升。在原有體系下，保險(xiǎn)公司很難獲得投保單以外的信息，但處于當(dāng)前的科技浪潮下，通過(guò)可穿戴設(shè)備等，公司可以獲得被保險(xiǎn)人更加全面的數(shù)據(jù)，從而讓保險(xiǎn)公司的分析更加全面立體，也促進(jìn)了經(jīng)營(yíng)模式的革新。其次，計(jì)算技術(shù)能力得到提高。原來(lái)無(wú)法實(shí)現(xiàn)的計(jì)算、分析和模擬成為可能。由于技術(shù)變革，產(chǎn)品的定價(jià)變得更加細(xì)分。公司可以依托年齡、性別、地區(qū)、生活習(xí)慣等風(fēng)險(xiǎn)要素，編織起一個(gè)龐大的多維度分析體系，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)。此外，精算技術(shù)應(yīng)用領(lǐng)域?qū)⒏訌V闊。數(shù)據(jù)和計(jì)算技術(shù)的進(jìn)步將推動(dòng)精算突破定價(jià)和準(zhǔn)備金兩個(gè)傳統(tǒng)領(lǐng)域。在營(yíng)銷(xiāo)方面，以往主要靠增員實(shí)現(xiàn)，未來(lái)將對(duì)銷(xiāo)售進(jìn)行詳細(xì)的復(fù)盤(pán)，從而對(duì)促成交易的因素開(kāi)展歸因分析并將經(jīng)驗(yàn)推廣，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。在“兩核”等方面，精算技術(shù)和分析模擬也將更多地得到應(yīng)用，從而推動(dòng)智能化核保理賠的廣泛應(yīng)用。
當(dāng)前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展處于轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵階段，由過(guò)去的“跑馬圈地”轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)科技賦能后，將更加有競(jìng)爭(zhēng)力。胡曉表示，作為傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司，與新型保險(xiǎn)科技公司相比的主要優(yōu)勢(shì)在于流量場(chǎng)景、存量業(yè)務(wù)和專業(yè)優(yōu)勢(shì)。上百萬(wàn)人的銷(xiāo)售隊(duì)伍和熟悉的銷(xiāo)售場(chǎng)景可以保障長(zhǎng)期壽險(xiǎn)的銷(xiāo)售。即使在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的今天，長(zhǎng)期保障型業(yè)務(wù)仍然是主要依托銷(xiāo)售隊(duì)伍實(shí)現(xiàn)。新型保險(xiǎn)科技公司隊(duì)伍缺乏，短期很難有本質(zhì)突破。另外，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的存量業(yè)務(wù)每年通過(guò)價(jià)值釋放，能夠保障公司的運(yùn)營(yíng)和現(xiàn)金流。與新型保險(xiǎn)科技公司不同，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)型有著深厚的積淀，從充沛的現(xiàn)金流到龐大的客戶網(wǎng)。例如中國(guó)平安，其孵化了平安好醫(yī)生等優(yōu)秀公司，由于前期投入巨大，對(duì)于新型保險(xiǎn)科技公司來(lái)說(shuō)孵化相對(duì)困難。并且多年積累的專業(yè)優(yōu)勢(shì)能夠保障對(duì)保險(xiǎn)欺詐等風(fēng)險(xiǎn)的防范。一方面，新型保險(xiǎn)科技公司的輕資產(chǎn)具有成本優(yōu)勢(shì)，支持了其在互聯(lián)網(wǎng)渠道的快速擴(kuò)張；另一方面，輕資產(chǎn)也是劣勢(shì)，在理賠時(shí)，由于沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)和網(wǎng)店，核賠和勘察很難到位，甚至需要外包，在防范保險(xiǎn)欺詐等風(fēng)險(xiǎn)方面較為薄弱。而保險(xiǎn)的本源就是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，守不住理賠關(guān)口，商業(yè)模式就會(huì)受到很大挑戰(zhàn)。
從監(jiān)管的角度來(lái)看，在保險(xiǎn)科技發(fā)展如火如荼的勢(shì)頭下，相應(yīng)的監(jiān)管水平也需不斷提高，繼續(xù)加強(qiáng)監(jiān)管的制度建設(shè)和能力建設(shè)，堅(jiān)持“風(fēng)險(xiǎn)為本”的監(jiān)管理念，確保有科技加持的保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)行更加平穩(wěn)。另外，為使保險(xiǎn)科技行業(yè)得到更好的發(fā)展，需把握好保險(xiǎn)科技的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)特征，建設(shè)更具有兼容性、針對(duì)性和有效性的監(jiān)管規(guī)則體系，使混業(yè)發(fā)展、跨業(yè)經(jīng)營(yíng)可以得到有效延伸，發(fā)揮“1+1>；2”的功效。
從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的角度來(lái)看，需準(zhǔn)確利用新技術(shù)作為風(fēng)險(xiǎn)保障的助力，確保正確應(yīng)用科技手段，提升自身風(fēng)控能力以及核心競(jìng)爭(zhēng)力。在學(xué)習(xí)借鑒國(guó)外成熟的行業(yè)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和先進(jìn)的科技水平的同時(shí)，結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況，深入挖掘保險(xiǎn)的價(jià)值功能，更好地完善企業(yè)自身價(jià)值。中國(guó)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會(huì)執(zhí)行副會(huì)長(zhǎng)兼秘書(shū)長(zhǎng)曹德云表示，未來(lái)，金融科技的不斷發(fā)展將為保險(xiǎn)資產(chǎn)全流程的諸多痛點(diǎn)提出更多的解決方案，在投資決策、投資服務(wù)、IT服務(wù)方面提出更多的深入場(chǎng)景，深入改變資產(chǎn)業(yè)態(tài)。
