財(cái)經(jīng)深觀察丨金融科技將迎來巨大發(fā)展機(jī)會(huì)
■ 中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)記者 姜業(yè)慶
自中國人民銀行日前發(fā)布《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》（以下簡稱《規(guī)劃》）后，10月12日，北京銀保監(jiān)局印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范銀行與金融科技公司合作類業(yè)務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》（下稱《通知》），引發(fā)了業(yè)界討論，金融科技是否過時(shí)？金融科技未來走向如何？
破解信息不對稱
“在監(jiān)管層大力提倡金融扶持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、發(fā)展普惠金融的節(jié)點(diǎn)上，金融科技的作用只會(huì)越來越大。”中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院研究部負(fù)責(zé)人莫秀根日前在中國普惠金融國際論壇上如是說。
過去數(shù)十年，我國的經(jīng)濟(jì)一直處于高速發(fā)展階段，銀行等金融機(jī)構(gòu)對大中型企業(yè)的支持不斷完善。而在民營、小微企業(yè)金融服務(wù)方面，業(yè)內(nèi)專家表示，由于銀行等金融機(jī)構(gòu)和民營、小微企業(yè)之間的信息不對稱，導(dǎo)致了小微企業(yè)融資難、融資貴等問題的出現(xiàn)。
隨著以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、區(qū)塊鏈等為代表的新興科技手段在金融行業(yè)逐漸得到廣泛而深入的運(yùn)用，銀行可以高效、全面地抓取民營、小微企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)，并通過自己的風(fēng)控系統(tǒng)給出對企業(yè)的評(píng)估結(jié)果和授信額度。由此可以看出，科技為破解銀行和民營、小微企業(yè)之間的信息不對稱等問題提供了新的思路。
對于金融科技行業(yè)來說，許多金融科技企業(yè)正處于從C端業(yè)務(wù)向科技輸出、B端賦能的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)折期，《規(guī)劃》的出臺(tái)無疑起到了“定海神針”的作用。
《規(guī)劃》指出，金融科技是技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新。金融業(yè)要以習(xí)近平新時(shí)代中國特色社會(huì)主義思想為指導(dǎo)，全面貫徹黨的十九大精神，按照全國金融工作會(huì)議要求，秉持“守正創(chuàng)新、安全可控、普惠民生、開放共贏”的基本原則，充分發(fā)揮金融科技賦能作用，推動(dòng)我國金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。
“依托金融科技的發(fā)展，可以起到破解信息不對稱的作用。同時(shí)，無論對民企、小微企業(yè)，還是個(gè)人消費(fèi)金融都會(huì)起到很好的推動(dòng)作用。”馬上金融CTO蔣寧在接受中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)記者采訪時(shí)指出，這些作用主要體現(xiàn)在效率的提升、用戶體驗(yàn)的改善、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新等方面。
蔣寧認(rèn)為，目前踐行國家倡導(dǎo)的普惠金融，效率是一個(gè)非常關(guān)鍵的要素。資金成本加上風(fēng)險(xiǎn)、效率，決定了消費(fèi)者終端的定價(jià)。人工智能要不斷提高效率，才能達(dá)到真正的普惠。當(dāng)前很多互聯(lián)網(wǎng)公司，更多是場景轉(zhuǎn)化效率、獲客的效率，沒有解決后面運(yùn)營及客戶體驗(yàn)。馬上金融將人工智能賦能整個(gè)生命周期的管理，包括貸前、貸中、貸后。在貸中，馬上金融會(huì)綜合運(yùn)用評(píng)分模型、決策引擎，同時(shí)采用照片對比、活體識(shí)別與OCR光學(xué)符識(shí)別等技術(shù)，確保精確識(shí)別客戶身份。此外，馬上金融還會(huì)通過知識(shí)圖譜技術(shù)將所有客戶的信息進(jìn)行深度關(guān)聯(lián)，發(fā)現(xiàn)單一客戶或某一客群的異常規(guī)律，從而有效防范控制第三方欺詐風(fēng)險(xiǎn)，深度評(píng)估客戶信用風(fēng)險(xiǎn)。在貸后，馬上金融有智能交互平臺(tái)，包括智能呼叫中心、智能催收、智能質(zhì)監(jiān)、智能客服等，支撐的核心技術(shù)，就是智能語音和自然語言的解析。
未來作用不可或缺
金融科技盡管在與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作過程中，發(fā)生了一些問題，但都是發(fā)展中的問題，在未來助推實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及強(qiáng)化普惠金融的發(fā)展過程中，金融科技的作用依然不可或缺，而且只會(huì)越來越強(qiáng)化。從銀行、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)近來大力布局金融科技領(lǐng)域、紛紛設(shè)立金融科技子公司，互聯(lián)網(wǎng)公司發(fā)展金融科技就可以得到佐證。
記者了解到，近年來，中國各大國有銀行如工行、農(nóng)行、建行、光大等銀行紛紛加快了擁抱金融科技、建設(shè)開放銀行的步伐。完成行內(nèi)外、線上線下各類數(shù)據(jù)的整合，聯(lián)合更多第三方科技公司，以開放的姿態(tài)構(gòu)建生態(tài)圈，實(shí)現(xiàn)智能交易、智能運(yùn)營與智能風(fēng)控，進(jìn)而融入數(shù)字化、智能化的新生態(tài)。對于商業(yè)銀行而言，銀行利用金融科技為民營、小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)線上化只是第一步，業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，更重要的是借助金融科技幫助其實(shí)現(xiàn)向智能化、數(shù)據(jù)化的更加開放的轉(zhuǎn)型，構(gòu)建新的服務(wù)生態(tài)。因此，以更加開放的思路用金融科技支持普惠金融發(fā)展是未來的趨勢。
與此同時(shí)，百度、阿里、騰訊、京東等大型互聯(lián)網(wǎng)公司早已布局金融科技并取得了相關(guān)牌照。另外，一些專注于金融科技輸出的金融科技公司如品鈦、同盾、飛貸、小贏科技、玖富等公司也加快了發(fā)展步伐。記者獲悉，在生態(tài)伙伴層面，同盾科技已經(jīng)累計(jì)為超過一萬家客戶提供服務(wù)，涵蓋銀行、保險(xiǎn)、汽車金融、互聯(lián)網(wǎng)公司、政府部門等領(lǐng)域，成功完成了對6大國有銀行、12家股份制銀行、6大財(cái)險(xiǎn)公司、24家持牌消費(fèi)金融公司全覆蓋，這也是業(yè)內(nèi)首家達(dá)成這項(xiàng)成就的智能分析與決策企業(yè)。
隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的發(fā)展與成熟，國內(nèi)消費(fèi)市場、金融市場的蓬勃發(fā)展，商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式正迎來前所未有的轉(zhuǎn)型期，面臨各類互聯(lián)網(wǎng)金融、第三方支付的風(fēng)起云涌，銀行開始深刻認(rèn)識(shí)到金融科技的戰(zhàn)略價(jià)值。而從全球?qū)用鎭砜�，金融巨頭CapitalOne、高盛、摩根大通、花旗銀行等紛紛宣揚(yáng)自己的科技基因。
《規(guī)劃》明確提出了未來三年金融科技工作的指導(dǎo)思想、基本原則、發(fā)展目標(biāo)、重點(diǎn)任務(wù)和保障措施�！兑�(guī)劃》提出，到2021年，建立健全我國金融科技發(fā)展的“四梁八柱”，進(jìn)一步增強(qiáng)金融業(yè)科技應(yīng)用能力，實(shí)現(xiàn)金融與科技深度融合、協(xié)調(diào)發(fā)展，明顯增強(qiáng)人民群眾對數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化金融產(chǎn)品和服務(wù)的滿意度，推動(dòng)我國金融科技發(fā)展居于國際領(lǐng)先水平，實(shí)現(xiàn)金融科技應(yīng)用先進(jìn)可控、金融服務(wù)能力穩(wěn)步增強(qiáng)、金融風(fēng)控水平明顯提高、金融監(jiān)管效能持續(xù)提升、金融科技支撐不斷完善、金融科技產(chǎn)業(yè)繁榮發(fā)展。
IMF前副總裁、國家金融研究院院長朱民認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)以前產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、生產(chǎn)、分管、配置、銷售完全是在一個(gè)機(jī)構(gòu)內(nèi)部產(chǎn)生和進(jìn)行的，不管這個(gè)機(jī)構(gòu)大和小，生產(chǎn)的流程是內(nèi)生的。金融技術(shù)的出現(xiàn)打破了這個(gè)內(nèi)生的環(huán)節(jié)，把這個(gè)內(nèi)生的環(huán)節(jié)外生化、社會(huì)化、商品化、產(chǎn)業(yè)鏈化。
“之所以未來金融科技不可或缺，關(guān)鍵在于風(fēng)控把握方面，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控模式遇到了困境。”同盾科技相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，傳統(tǒng)面向個(gè)人的風(fēng)控體系主要以央行征信報(bào)告為主要數(shù)據(jù)源，以自身掌握的借貸信息為輔助信息源，以專家經(jīng)驗(yàn)或?qū)＜乙?guī)則為評(píng)判策略。用歷史信用記錄反映未來的信用水平，預(yù)測判斷借款人的違約風(fēng)險(xiǎn)，對那些缺乏歷史借貸數(shù)據(jù)的借款人無法進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。由于缺乏時(shí)效性數(shù)據(jù)的輸入，其風(fēng)控模型使用的往往是滯后數(shù)據(jù)。
面向企業(yè)的風(fēng)控策略則主要是看重質(zhì)押，由于中小微企業(yè)數(shù)據(jù)薄弱，傳統(tǒng)的銀行風(fēng)控系統(tǒng)基本上是失靈的。一些中小微企業(yè)既沒有完整真實(shí)的財(cái)務(wù)報(bào)表，也沒有足夠多可供抵押的資產(chǎn)，因此銀行往往不愿意為了一筆總額不高的貸款，付出高昂調(diào)查審核成本，承擔(dān)較高的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。
整體而言，傳統(tǒng)的風(fēng)控模式更偏向于線下，渠道較為單一，網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)受物理半徑限制。另外，自動(dòng)化程度不高，業(yè)務(wù)審批更多依賴于人工，在觸達(dá)率、效率等方面都面臨困境。同時(shí)，在面臨非常復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境時(shí)也缺乏整體的把控能力與實(shí)時(shí)的應(yīng)變能力。
沙盒監(jiān)管在路上
金融科技的革新帶來了受眾、需求以及模式等各方面的變化，客戶的需求與期望發(fā)生了較大的轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)控管理方式都遭遇較大挑戰(zhàn)。
值得關(guān)注的是，銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)科技加速融合的時(shí)代，合作領(lǐng)域和規(guī)模不斷擴(kuò)大，部分中小機(jī)構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)模、占比、增速較為突出。與此同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管控問題也成為焦點(diǎn)。部分銀行機(jī)構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展得不夠?qū)徤�，風(fēng)險(xiǎn)控制和合規(guī)管理不足，合作機(jī)構(gòu)資質(zhì)良莠不齊，存在套貸騙貸、多頭借貸等風(fēng)險(xiǎn)和問題。在未來發(fā)展金融科技的過程中，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)注重引導(dǎo)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)建立起與外部風(fēng)險(xiǎn)隔離的“防火墻”，更好地借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來提升金融服務(wù)質(zhì)效。
《規(guī)劃》在做好新技術(shù)金融應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)防范中也談到：“綜合實(shí)際業(yè)務(wù)場景、交易規(guī)模等深入研判新技術(shù)的適用性、安全性和供應(yīng)鏈穩(wěn)定性，科學(xué)選擇應(yīng)用相對成熟可控、穩(wěn)定高效的技術(shù)。充分評(píng)估新技術(shù)與業(yè)務(wù)融合的潛在風(fēng)險(xiǎn)，建立健全試錯(cuò)、容錯(cuò)機(jī)制，完善風(fēng)險(xiǎn)撥備資金、保險(xiǎn)計(jì)劃、應(yīng)急處置等風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償措施，在風(fēng)險(xiǎn)可控范圍內(nèi)開展新技術(shù)試點(diǎn)驗(yàn)證，做好用戶反饋與輿情信息收集，不斷提升金融產(chǎn)品安全與質(zhì)量水平。”這在某種程度上就是再談沙盒監(jiān)管機(jī)制。中國版監(jiān)管沙盒機(jī)制，已在不遠(yuǎn)處。
發(fā)展消費(fèi)金融 金融科技創(chuàng)新還需加快
圖片來源/新華社
■ 中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)記者 姜業(yè)慶
金融科技的開發(fā)和應(yīng)用極大地提升了消費(fèi)金融運(yùn)營效率并降低了成本，不僅改變了傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)生態(tài)，促進(jìn)了市場向產(chǎn)業(yè)鏈縱向遷移，也催生出了巨大的市場空間。面對巨大的藍(lán)海市場和激烈的市場競爭，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)必須在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，通過持續(xù)的金融創(chuàng)新，打造核心競爭力，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)定增長。
就消費(fèi)金融領(lǐng)域而言，目前，我國已經(jīng)形成了以商業(yè)銀行、持牌消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)及金融科技公司為主體的多層次消費(fèi)金融服務(wù)體系。其中，互聯(lián)網(wǎng)金融及金融科技公司的參與是我國消費(fèi)金融發(fā)展中的一個(gè)非常顯著的特點(diǎn)。
打破傳統(tǒng)惰性
雖然金融機(jī)構(gòu)致力于零售轉(zhuǎn)型和科技轉(zhuǎn)型，但任何組織都有歷史慣性，換個(gè)角度而言就是組織惰性，但轉(zhuǎn)型就是要打破這種惰性，讓新模式動(dòng)起來。近年來，隨著互金巨頭轉(zhuǎn)型金融科技公司，策略重點(diǎn)從金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)向科技輸出，銀行業(yè)也在成立金融科技子公司，把科技輸出職能獨(dú)立出來。大的互金巨頭，也在刻意區(qū)分業(yè)務(wù)板塊和科技板塊�？萍假x能于金融，也隱隱有了科技獨(dú)立于金融之意。央行日前對金融科技定義的選擇和強(qiáng)調(diào)，等于向市場重申：金融科技，本質(zhì)上是一種金融創(chuàng)新，在監(jiān)管射程之內(nèi)。
國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室最近發(fā)布的《2019中國消費(fèi)金融發(fā)展報(bào)告》(以下簡稱《報(bào)告》)顯示，近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展規(guī)模呈幾何式增長，自2014年的0.02萬億元到2018年的7.8萬億元，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的放貸規(guī)模增幅近400倍。即使按2017年統(tǒng)計(jì)口徑，銀行業(yè)占比12%為標(biāo)準(zhǔn)，剔除銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)貸款后，2017年、2018年互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融放貸規(guī)模同樣能達(dá)到3.9萬億元和6.9萬億元，規(guī)模仍然不可小覷。
不同于銀行等傳統(tǒng)持牌金融機(jī)構(gòu)大多服務(wù)于高收入、高凈值人群，以微眾銀行、網(wǎng)商銀行、品鈦、同盾、馬上消費(fèi)、捷信為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，則傾向于為下沉市場、特定場景的消費(fèi)群體提供金融服務(wù)。憑借多年來錘煉的金融科技創(chuàng)新實(shí)力，這些平臺(tái)不斷拓寬消費(fèi)金融服務(wù)邊界、提高服務(wù)效率、提升風(fēng)控防范水平，從而更好地為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無法觸及的長尾用戶服務(wù)，以滿足其高頻、小額的普惠金融需求。
“發(fā)展消費(fèi)金融沒有止境，還需要金融科技的不斷創(chuàng)新。”品鈦消費(fèi)分期業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人岳昳婕告訴中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)記者，金融科技是技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新，旨在運(yùn)用現(xiàn)代科技成果改造或創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營模式、業(yè)務(wù)流程等，推動(dòng)金融發(fā)展提質(zhì)增效。
近年來，頭部平臺(tái)的流量紅利見頂，巨頭流量、大眾場景競爭趨于白熱化。而一些垂直細(xì)分場景、二線互聯(lián)網(wǎng)流量平臺(tái)、線下場景雖想要自建消費(fèi)金融業(yè)務(wù)但又缺乏金融能力與技術(shù)開發(fā)能力。
作為金融科技解決方案提供商，品鈦連接金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)機(jī)構(gòu)，打通場景端與資金端，為雙方提供高效的智能金融解決方案，涵蓋消費(fèi)場景分期、個(gè)人信貸、小微企業(yè)信貸、財(cái)富管理、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)等多個(gè)領(lǐng)域。基于大量的客戶需求，品鈦打造了標(biāo)準(zhǔn)版消費(fèi)分期方案。岳昳婕表示，標(biāo)準(zhǔn)版消費(fèi)分期解決方案對于場景方來說，在促進(jìn)其產(chǎn)品銷量的同時(shí)也實(shí)現(xiàn)了流量變現(xiàn)。未來品鈦消費(fèi)分期將持續(xù)拓展新的垂直場景，增加現(xiàn)有場景的滲透率。
記者從捷信消費(fèi)金融公司也了解到，該公司是以金融科技為特點(diǎn)，把“線上+線下”多場景深度融合的創(chuàng)新型消費(fèi)信貸模式作為全渠道提升用戶體驗(yàn)的重中之重。捷信所有的流程都是圍繞客戶設(shè)計(jì)，以保證流程對客戶來說盡可能地簡便。此外，捷信在中國也運(yùn)用了大量科技手段，使用了三種不同的人工智能機(jī)器人，即文本聊天機(jī)器人、語音機(jī)器人、質(zhì)檢機(jī)器人，大大地提升了服務(wù)效率和質(zhì)量。
目前，捷信消費(fèi)金融公司針對消費(fèi)者的需求偏好逐步開發(fā)了精準(zhǔn)產(chǎn)品品類，從傳統(tǒng)耐用消費(fèi)品，到3C、家電、家庭裝修、生活美容、旅游、職業(yè)教育和健身等垂直領(lǐng)域，彌補(bǔ)了在消費(fèi)領(lǐng)域金融支持手段少、消費(fèi)者無法熨平當(dāng)期收入和持久收入差異等缺陷。通過深耕消費(fèi)場景，消費(fèi)金融產(chǎn)品可以更好地挖掘消費(fèi)者的“觸發(fā)購買”潛力，幫助中低收入者釋放旺盛的消費(fèi)需求，從而擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)消費(fèi)、進(jìn)而提升國民日常生活幸福感�；趯V大消費(fèi)者需求的洞察，捷信還為消費(fèi)者提供個(gè)性化、無縫銜接的消費(fèi)金融服務(wù)體驗(yàn)。
不僅如此，中原消費(fèi)金融公司近來也加大了金融科技創(chuàng)新的步伐。記者獲悉，日前，中原消費(fèi)金融公司與騰訊云達(dá)成戰(zhàn)略合作意向，雙方將在云計(jì)算、大數(shù)據(jù)平臺(tái)、devops、風(fēng)控等方面展開合作，以金融科技助力普惠金融服務(wù)。中原消費(fèi)金融公司總經(jīng)理周文龍指出，本次戰(zhàn)略合作是騰訊專有云首次落地消費(fèi)金融領(lǐng)域，中原消費(fèi)金融將是行業(yè)內(nèi)首家與騰訊云達(dá)成金融科技戰(zhàn)略合作的消費(fèi)金融公司。
據(jù)了解，雙方達(dá)成合作后，中原消費(fèi)金融正全新打造的“新核心”系統(tǒng)將基于騰訊云微服務(wù)架構(gòu)TSF，也就是說，新核心系統(tǒng)將直接建設(shè)在騰訊專有云平臺(tái)上，借助騰訊云在云計(jì)算架構(gòu)、分布式數(shù)據(jù)庫、大數(shù)據(jù)以及人工智能等方面的優(yōu)勢技術(shù)能力，通過大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)營銷、智能風(fēng)控技術(shù)，構(gòu)建智能化、數(shù)字化、多元化、精準(zhǔn)化的后臺(tái)科技體系，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。除此之外，雙方還將聯(lián)合開展探索研究和技術(shù)創(chuàng)新，中原消費(fèi)金融依托騰訊云提供的精細(xì)化信息服務(wù)，通過聯(lián)合建模的方式，進(jìn)行大數(shù)據(jù)的篩查、分層、匹配，全面提升消費(fèi)金融的服務(wù)能力。
加快創(chuàng)新步伐
“金融科技在發(fā)展的同時(shí)，未來的創(chuàng)新步伐也要加快。”馬上金融CTO蔣寧告訴記者，中國金融科技盡管取得很大進(jìn)步，但也有一些局限。第一個(gè)局限，它解決了“普”的問題，沒有解決“惠”的問題。第二個(gè)局限，金融科技只解決了場景的問題，大部分都在場景端，沒有解決后端貸中、貸后的效率問題。第三個(gè)局限，是來源于科技本身的局限，人工智能技術(shù)本身是舉一反三的技術(shù)，并不能真正做到邏輯決策。
蔣寧分析說，金融科技的落地需要場景。技術(shù)存在邊界，應(yīng)用的場景和前置的條件十分重要。消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)和銀行相比，雖然允許線上開戶，但銀行因?yàn)槭艿椒聪村X等約束，不能直接開通一類賬戶。所以消費(fèi)金融和傳統(tǒng)銀行相比，有更大的創(chuàng)新空間。同時(shí)，也要面對線上的各種身份欺詐的挑戰(zhàn)。如果在身份識(shí)別階段出現(xiàn)任何問題，都需要付出巨大的成本。第一種是欺詐的成本，第二種是聲譽(yù)成本。消費(fèi)金融的逾期客群會(huì)進(jìn)入央行征信機(jī)構(gòu)的，身份被冒用會(huì)影響受害人的信用記錄。
金融科技企業(yè)因其別具一格的商業(yè)模式和技術(shù)優(yōu)勢，將客群下沉至次級(jí)，覆蓋到廣大無征信和低征信的客群。但隨著客群質(zhì)量的下降，相關(guān)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)亦逐級(jí)增大，對應(yīng)融資成本也呈現(xiàn)梯度上升。不過，這一上升幅度呈現(xiàn)縮減趨勢。金融科技公司更懂客戶需求，更具競爭意識(shí)和創(chuàng)新能力，在渠道開拓、流量轉(zhuǎn)換和技術(shù)研發(fā)上的大量投入使經(jīng)營效率和成本顯著優(yōu)化，為息差縮減創(chuàng)造了條件。
隨著越來越多的金融科技企業(yè)開始謀求轉(zhuǎn)型，加強(qiáng)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作，致力于先進(jìn)理念、模式和技術(shù)輸出，實(shí)現(xiàn)流量合理變現(xiàn)。通過協(xié)助傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行流程再造和客群下沉，充分發(fā)揮出資金成本低廉和規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢，才能讓普惠金融目標(biāo)變得更加觸手可及。
