同盾科技：紓困中小微，應(yīng)著力打破銀企間信息不對(duì)稱
中小微企業(yè)作為經(jīng)濟(jì)生態(tài)中最活躍的一環(huán)，一直貢獻(xiàn)了社會(huì)大部分的就業(yè)與GDP。我國中小微企業(yè)數(shù)量約占全國企業(yè)總數(shù)的90%以上，創(chuàng)造就業(yè)崗位超過80%，GDP貢獻(xiàn)超過60%。然而其融資困難的問題卻始終難以解決。
相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)指出，救助小微企業(yè)解決融資難、融資貴問題不能僅靠金融系統(tǒng)，需要監(jiān)管部門、金融企業(yè)、政府部門等協(xié)同發(fā)力，多渠道形成合力，才能取得實(shí)效。
事實(shí)上，近來以政府部門為主體，聯(lián)手金融機(jī)構(gòu)與科技公司，通過“政府部門搭平臺(tái)、科技公司建平臺(tái)、中小企業(yè)上平臺(tái)”的創(chuàng)新模式已經(jīng)悄然而生。倡導(dǎo)并實(shí)踐這一模式的國內(nèi)智能分析決策服務(wù)商同盾科技介紹，平臺(tái)基于數(shù)據(jù)分析平臺(tái)、機(jī)器學(xué)習(xí)平臺(tái)和信用評(píng)估系統(tǒng)進(jìn)行搭建，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)的根據(jù)信用分與貸款產(chǎn)品自動(dòng)匹配。這一模式已在河北唐山、杭州余杭區(qū)落地實(shí)施，實(shí)踐數(shù)據(jù)顯示，原先線下貸款需要一到兩周完成的流程，通過平臺(tái)，24小時(shí)內(nèi)審批完成，48小時(shí)內(nèi)就可以放款。
打通信息不對(duì)稱“堵點(diǎn)”
小微企業(yè)融資難在哪？來自全國工商聯(lián)的調(diào)研報(bào)告顯示，截至3月12日，48.3%的微型企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營者虧本經(jīng)營，同期78%的小微企業(yè)存在融資缺口。加強(qiáng)對(duì)其金融服務(wù)，事關(guān)經(jīng)濟(jì)全局。
然而事實(shí)上，中小微企業(yè)融資服務(wù)一直是個(gè)難題。站在金融機(jī)構(gòu)的角度，小微企業(yè)融資難，難在風(fēng)控；而風(fēng)控之難，難在有價(jià)值信息的獲��；信息數(shù)據(jù)獲取之難，難在數(shù)據(jù)入口分散，孤島效應(yīng)難以消除。
中小微風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估跟個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估大不相同。中小微企業(yè)可以進(jìn)一步劃分成三類，個(gè)體經(jīng)營戶的小小微、初具規(guī)模的小微、以及比較健全的規(guī)模型中小型企業(yè)，每種類別經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)不一樣，合理風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估需要基于其特定場景的數(shù)據(jù)，比如司法、社保、工商、稅務(wù)、海關(guān)、電力、電信等，但這些行業(yè)性的數(shù)據(jù)大多分散在不同政府部門手里，沒有打通，因此商業(yè)銀行難以形成對(duì)于申貸機(jī)構(gòu)的完整風(fēng)險(xiǎn)畫像，信息不對(duì)稱的問題油然而生。
詳細(xì)看唐山中小企業(yè)綜合金融服務(wù)平臺(tái)，其由唐山市政府部門牽頭，同盾科技提供技術(shù)賦能。平臺(tái)整合了更加全面、具有公信力的工商、稅收、人社、司法等政府部門數(shù)據(jù)，通過同盾科技決策引擎、機(jī)器學(xué)習(xí)等進(jìn)行融合、加工、挖掘、建模和關(guān)聯(lián)性分析，從企業(yè)及企業(yè)干系人兩個(gè)維度，對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行反欺詐檢測、信息核驗(yàn)、信用評(píng)分等，并將結(jié)果輸出給金融機(jī)構(gòu)（如銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)），金融機(jī)構(gòu)使再結(jié)合自有的數(shù)據(jù)進(jìn)行信用評(píng)分、評(píng)級(jí)等，最終確定給中小微企業(yè)的貸款額度和貸款利率。
其中，精準(zhǔn)的自動(dòng)匹配是平臺(tái)一大創(chuàng)新之舉，企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間發(fā)布各自的需求，平臺(tái)運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析與人工智能，在后臺(tái)為兩者之間提供自動(dòng)匹配，在所有匹配到的產(chǎn)品中會(huì)根據(jù)匹配度的高低對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行排序。
具體流程上，企業(yè)如何通過平臺(tái)申請(qǐng)貸款？資產(chǎn)端方面，企業(yè)登錄平臺(tái)企業(yè)端的界面，可以看到企業(yè)自身的信用分，以及平臺(tái)自動(dòng)匹配的金融機(jī)構(gòu)貸款產(chǎn)品，有意向之后就可以點(diǎn)擊申請(qǐng)。點(diǎn)擊動(dòng)作完成后，申請(qǐng)記錄就連同企業(yè)資料開放授權(quán)給了銀行。
在資金端，金融機(jī)構(gòu)接收到平臺(tái)導(dǎo)入的貸款申請(qǐng)，馬上會(huì)有新申請(qǐng)記錄的提示，進(jìn)入到金融機(jī)構(gòu)的審批界面，平臺(tái)會(huì)通過同盾提供的企業(yè)信用模型，為這家企業(yè)構(gòu)建一個(gè)完整的企業(yè)畫像，為金融機(jī)構(gòu)清晰展示這家企業(yè)的信用全貌：企業(yè)的基本信息，雷達(dá)圖展示的企業(yè)信用評(píng)分模型，資本實(shí)力、償付能力、抵押擔(dān)保、以及企業(yè)近3年的輿情動(dòng)態(tài)等維度信息。金融機(jī)構(gòu)使用這些數(shù)據(jù)、評(píng)分、模型，再結(jié)合金融機(jī)構(gòu)自有的數(shù)據(jù)進(jìn)行信用評(píng)分、評(píng)級(jí)等，最終在放款與否、貸款額度和利率的設(shè)定上做出智能決策。
同盾科技創(chuàng)始人、董事長蔣韜表示，作為一家第三方智能分析決策企業(yè)，同盾始終致力于以“科技之力”融入熱潮，成為各地政府部門、銀行發(fā)展普惠金融的“智慧大腦”，助力中小微金融服務(wù)平臺(tái)搭建，為中小企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)高效撮合金融產(chǎn)品和貸款需求，建一個(gè)各方共贏的生態(tài)系統(tǒng)。
在政府部門方面，是貫徹執(zhí)行國家關(guān)于徹底解決中小企業(yè)融資難融資貴的方針政策，全面掌握中小企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，有效促進(jìn)中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)，破解企業(yè)發(fā)展困局，同時(shí)也為政策的制定和調(diào)整提供數(shù)據(jù)支撐。
其進(jìn)一步表示，中小企業(yè)方面，可以獲得更多的融資渠道，有更多的融資產(chǎn)品可以選擇，申請(qǐng)貸款流程更加高效，而且可以獲得更多的協(xié)助；金融機(jī)構(gòu)方面，則可以獲得更多的融資客戶，降低獲客成本，節(jié)省貸審時(shí)間，通過平臺(tái)全面的畫像，對(duì)客戶提供精準(zhǔn)的信貸服務(wù)，從而提高金融機(jī)構(gòu)的收益，控制貸款的不良率。
特殊時(shí)期，中小微金融服務(wù)平臺(tái)有效發(fā)揮了數(shù)字化、線上化、智能化和非接觸等優(yōu)勢，基于對(duì)企業(yè)的精準(zhǔn)分析，通過適時(shí)創(chuàng)新和調(diào)整，使得多家企業(yè)在業(yè)務(wù)停滯期間，仍能順利獲得金融服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)也能通過平臺(tái)對(duì)受較大影響的客戶做出調(diào)整，比如減免滯納金，延期還款，因地、因時(shí)制宜地服務(wù)好企業(yè)。唐山市以綜合金融服務(wù)平臺(tái)為載體，開展的“春雨金服”行動(dòng)，幫扶企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。截至5月20日，唐山金服平臺(tái)入駐企業(yè)達(dá)到8638家、融資金額200.33億元。
構(gòu)筑數(shù)據(jù)安全基石
上述模式的精髓在于將政府部門的數(shù)據(jù)價(jià)值與科技企業(yè)的創(chuàng)新能力、金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)有效結(jié)合。
4月9日，《關(guān)于構(gòu)建更加完善的要素市場化配置體制機(jī)制的意見》出臺(tái)，數(shù)據(jù)作為一種新型生產(chǎn)要素被寫入其中；同時(shí)提出，加快培育數(shù)據(jù)要素市場，推進(jìn)政府?dāng)?shù)據(jù)開放共享，提升社會(huì)數(shù)據(jù)資源價(jià)值，加強(qiáng)數(shù)據(jù)資源整合和安全保護(hù)等要求。
在金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮數(shù)據(jù)要素對(duì)其他要素效率倍增作用的同時(shí)，如何在保障數(shù)據(jù)隱私、數(shù)據(jù)安全的前提下深挖數(shù)據(jù)價(jià)值、釋放數(shù)據(jù)潛能、實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)多向賦能變得越來越重要。特別是近期數(shù)據(jù)泄露等事件頻發(fā)，監(jiān)管也對(duì)信息安全加強(qiáng)了行業(yè)規(guī)定以及監(jiān)管力度。在數(shù)據(jù)與信用流通的同時(shí)，如何保障數(shù)據(jù)的安全成為新的研究課題。
事實(shí)上，同盾科技早就認(rèn)識(shí)到大數(shù)據(jù)對(duì)于社會(huì)、經(jīng)濟(jì)等方方面面的戰(zhàn)略意義，也深刻認(rèn)識(shí)到要發(fā)揮大數(shù)據(jù)的戰(zhàn)略價(jià)值，數(shù)據(jù)安全是必不可少的一環(huán)。同盾一直在潛心探索數(shù)據(jù)安全與發(fā)展兼顧的創(chuàng)新模式，在今年3月，同盾推出了“可用不可見”技術(shù)理念，其目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)智能化利用的同時(shí)，又保證數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)。
核心有兩層含義：首先是數(shù)據(jù)可用性，也就是上述提到的如何充分利用各方的數(shù)據(jù)，讓數(shù)據(jù)對(duì)外開放，進(jìn)行智能化服務(wù)。而數(shù)據(jù)不可見性，即數(shù)據(jù)不共享。數(shù)據(jù)不離開各機(jī)構(gòu)或個(gè)人，可以保證數(shù)據(jù)對(duì)外不可見，自然也就可以保護(hù)數(shù)據(jù)隱私了。但數(shù)據(jù)不可見會(huì)增加數(shù)據(jù)流通的難度，兩者之間該如何共存？
基于此，同盾科技提出了“知識(shí)聯(lián)邦”的理論框架體系，它是人工智能、大數(shù)據(jù)和密碼學(xué)交叉融合的產(chǎn)物。知識(shí)聯(lián)邦首先將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化成信息、模型、認(rèn)知或知識(shí)，滿足數(shù)據(jù)不可見，再通過聯(lián)邦的方式實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)可用，打造更為安全的人工智能。
據(jù)同盾科技副總裁兼人工智能研究院院長李曉林教授介紹，知識(shí)聯(lián)邦的模型層聯(lián)邦與傳統(tǒng)的聯(lián)邦學(xué)習(xí)相似，是一個(gè)采用分布式深度學(xué)習(xí)技術(shù)，參與各方在加密的基礎(chǔ)上共建一個(gè)公共虛擬模型，訓(xùn)練和交互的全過程各方的數(shù)據(jù)始終留在本地，不參與交換和合并。
目前，同盾科技人工智能研究院自主研發(fā)的基于知識(shí)聯(lián)邦體系的智邦平臺(tái)已經(jīng)正式發(fā)布，首次嘗試并成功使用聯(lián)邦神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)解決跨特征聯(lián)邦學(xué)習(xí)問題，并且針對(duì)實(shí)際場景中普遍存在的小樣本問題，成功實(shí)現(xiàn)聯(lián)邦元學(xué)習(xí)。
智邦平臺(tái)有廣泛的應(yīng)用潛力，尤其是在數(shù)據(jù)孤島嚴(yán)重和數(shù)據(jù)隱私保護(hù)要求較高的應(yīng)用場景中。在金融場景，智邦平臺(tái)可基于秘密共享和同態(tài)加密等技術(shù)，解決以前金融機(jī)構(gòu)間既想分享數(shù)據(jù)又擔(dān)心數(shù)據(jù)泄露的矛盾。可以在諸如信用評(píng)估、智能反欺詐等業(yè)務(wù)上實(shí)現(xiàn)互利共贏。
“關(guān)于數(shù)據(jù)安全的標(biāo)準(zhǔn)體系、制度建設(shè)、法律法規(guī)的完善和創(chuàng)新是缺一不可的。這需要所有從業(yè)者和有關(guān)部門群策群力。同盾將持續(xù)以知識(shí)聯(lián)邦等技術(shù)為基石，打造數(shù)據(jù)‘可用不可見’的安全體系，推動(dòng)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的落地，充分保護(hù)用戶的隱私信息和客戶機(jī)密，構(gòu)筑平臺(tái)長久發(fā)展之基。”
